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山西省分行切实做好流动资金贷款审查工作
发布时间:2009-09-16
自商业性贷款业务开办以来,山西省分行通过认真摸索,逐步形成了“坚守四条底线,注重风险控制,提高审查效率”的流动资金贷款审查方法。几年来,共审查发放流动资金贷款187笔、金额54.02亿元,反馈意见103次、合计486条,发出风险提示意见614条,有效发挥了信贷审查在业务发展中的支撑和把关作用。
针对商业性信贷业务开办初期贷款审查质量和效率不高的问题,该行在研究出台《商业性信贷业务操作流程》等制度的基础上,实行了“三分开、十必须”的信贷审查办法。“三分开”即:内部申报资料和客户申报资料分开,调查推荐资料和审查审批资料分开,资料初审和正审分开。“十必须”即:贷款调查资料必须反映客户在人民银行征信系统中的信用记录、历史贷款到逾期及现有贷款余额和逐笔到期情况、客户的环保情况、客户账户开设情况、项目资本金的来源渠道与到位时间、已贷款客户前笔贷款期间销货款归行情况、新介入客户10项主要经营指标和同行业指标比较情况、客户在CM2006信贷系统预警信息的核实处理结果、客户对贷款及担保事项的股东会决议情况、调查人对抵(质)押品权属及价值测算情况及对评估值和抵(质)押贷款额的确认意见等内容。通过采取这一办法,极大地增强了贷款资料的完整性和贷款审查的合规性,提高了办贷效率。目前,该行对单一流动资金贷款项目审查时间由原来的平均一个多月,缩短为不超过两星期。
为确保贷款的安全性、效益性和流动性,该行在贷款审查中采取了“四审四看”的办法。即,结合行业现状,审查客户的生产能力、仓储能力和销售能力,看客户的经营水平;对照行业标准,横向审查客户的资产负债表、损益表和现金流量表,看客户的经营状况;根据市场需求,纵向审查客户财务数据的变动情况,看客户制定的未来生产经营计划和发展目标是否合理;上溯两年,有所侧重,看客户经营的波动变化情况。
为确保抵押担保等第二还款来源的真实性、合法性,该行在审查上采取了“二审、三核、三细化”的办法。“二审”即:审查每笔担保的合法性、审查担保意愿的真实性。“三核”即:核实抵押物的变现能力,核实担保人的代偿能力,核实中介机构的信誉和能力。“三细化”即:细化机器设备抵押要求,细化房地产抵押要求,细化保证担保要求。同时,以符合政策和风险可控为底线进行环节沟通,增强工作的原则性与协调性。(高雁斌 康小瑞)
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