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现代银行国际化发展战略
发布时间:2015-10-24      作者: 涂画 秦正 王英舜

农发行实现现代银行国际化发展战略,要发挥境内外联动,拓展国际化服务平台,定位好市场目标和海外区域扩张目标,学习成熟跨国经营机构的先进经验和管理理念,跟上客户的“走出去”步伐,最终更好地服务于政策性目标,更好地体现国家意志。

当前,国际银行同业竞争格局和策略已经悄然发生了变化,国际大型商业银行自金融危机以来不断进行重组、兼并,优化自身产业结构,补足短板,提高优势产业的竞争力。与此同时,中资银行在“一带一路”的大背景下,顺应人民币国际化政策及进一步拓宽人民币跨境流动渠道的需求,逐步实现在海外扩大业务经营范围和客户资源,通过全球化服务能力为中国企业“走出去”提供了极大的便利。面对当前复杂多变的经济形势,分析研究现代先进银行的发展历程,学习同业的先进经验和管理理念,对处于改革时期的农发行尤为重要。

一、国际化经营成为现代银行新的发展趋势

从国际老牌跨国银行的实际经验来看,国际化是全球大型商业银行保持可持续发展和增强核心竞争力的重要来源。从中国的现实状况来看,国际化是实现战略转型和提升全球化金融服务能力的必然要求。全面加快国际化银行建设,是中国大型银行适应全球经济金融格局重构与中国发展方式转变,稳健成长为国际一流金融机构的必经之路。

银行业务国际化包括三层含义,一是指银行传统业务的国际化延伸,包括对境外居民和企业的国际结算、贸易融资、外汇买卖、个人贷款及离岸零售批发业务;二是指银行非传统业务国际化经营,主要包括国际投资、证券保险、国际信托、私人银行及金融衍生产品等;三是指银行非金融领域的国际化经营,主要是指国际租赁、资本投资及其他领域的参股经营。

银行业务国际化经营与银行机构国际化模式紧密相关,跨国并购能够实现银行的混业经营,同样银行的综合化经营能力也影响着银行国际化模式的选择。银行机构国际化是指银行通过现金和股权的方式在境外设立分行、子银行、代表处等,或者通过并购东道国银行、合资经营的方式进入当地市场,形成一定规模和地区覆盖的机构网络布局。截至2014年末,国家开发银行境外分支机构包括1家分行和4家代表处,分别是香港分行、开罗代表处、莫斯科代表处和里约热内卢代表处;中国进出口银行共有1家境外分行及2家代表处,分别是巴黎分行、东南非代表处和圣彼得堡代表处。

银行作为服务性金融行业,促使其最初进行海外经营的原动力主要是配合现有客户的国际贸易,追随相关跨国企业到海外设立分支机构,为其提供国际结算便利及贸易融资服务。当银行在其国际化发展初期,追随企业客户在世界主要金融中心设立分支机构后,其境外分支机构往往能够与本国银行形成联动,使其在贸易融资、信托担保和国际结算等方面与国内其他银行相比更具优势。随着银行商业化、国际化程度的不断加深,其剩余资本逐渐增多、业务范围不断拓展,境内外机构服务质量不断提高,国际直接投资越来越成为银行国际经营的主要因素,商业银行逐渐摆脱了对企业客户的依赖,不断引导跨国企业追逐经营和国际投资,实现了综合化经营。具体地说有以下三个优势:

一是银行利用其全球化服务优势,通过境内外分行的通力协作,满足目标客户跨境投资和贸易的金融需求,从而为境内分行和境外分行创造业务机会,这是实现境内分行、境外分行以及客户三方共赢的一种经营方式。例如,银行为了向客户提供某项结构性融资服务,当境内、外分支机构能够共同参与时,通过联动营销和服务,可以同时扩大本行系统境内外分支机构的业务份额,而且双方通过合作都会获得直接的经济收益。企业在参与国际投资或是国际贸易时,其许多金融需求需要通过境内外金融机构依托某项结构性产品进行配合才能满足。在实际业务开展中,境内外分行主要是以内保外贷、外保内贷、海外代付、NDF(Non-Delivery Forward,无本金交割远期外汇。一种远期外汇交易的模式,是一种衍生金融工具,用于对那些实行外汇管制国家和地区的货币进行离岸交易。在交易时,交易双方确定交易的名义金额、远期汇价、到期日。在到期日前两天,确定该货币的即期汇价,在到期日,交易双方根据确定的即期汇价和交易伊始时的远期汇价的差额计算出损益,由亏损方以可兑换货币如美元交付给收益方)等产品为主。境内外机构联动营销的发起方可以是境内分行,也可以是境外分行,但更多情况下是国内分行,境外分行利用身处海外的特殊优势,配合国内分行完成某项交易。比如,在内保外贷或外保内贷中,境内外分行在担保和贷款两个环节中进行分工,完成对客户的金融服务。再比如,在当前国内美元头寸紧张,融资成本较高的背景下,境外分行可以利用自身在美元成本上的优势,为国内分行的进口客户提供海外代付的服务。再有,尽管境内分行尚无法开展NDF交易,但境外分行可以利用自身可从事NDF交易的优势,满足境内分行重点客户的汇率避险的需求。

二是金融贸易壁垒的存在及各国经济发展状况的差异使各国银行的比较优势和效率存在巨大差异,不同银行经营效率的差异使其具有比较优势,经营效率较高的银行具有创造金融产品的能力,从而在跨国经营中占据优势,银行存贷款的利差是银行效率的具体体现。由于各国不同的金融法规而导致货币贸易壁垒的存在,使得各个国家银行的存贷款利差存在很大差异,各国商业银行效率也不尽相同。由于存款者希望将资金存入银行获得较高的利息收益,而贷款者希望获得银行贷款时支付较低的利息,因此一国存贷款利差较大的银行在创造金融产品时具有比较优势,能够更好地服务于国际金融市场。
三是在银行国际业务发展过程中,随着信息技术应用的日渐完善,银行产品的种类、收益、使用条件、适用对象越来越被各类客户所熟悉,客户的选择范围进一步扩大。此外,随着优质客户议价能力逐渐增强,金融脱媒能力愈发显著,尤其金融服务对象为跨国企业或各行业龙头企业时,因其拥有独立财务公司,如银行不能及时满足客户日益增长的新需求,或未能提供优质国际化的服务产品,尤其是未能通过境内外两个市场有效降低融资成本时,往往会呈现客户流失加剧的现象。银行国际化是为了获得较低边际成本,只有具有比较优势的银行才能够在激烈竞争中生存。

二、互联网引领的多元化全能服务机构的发展方向

在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下,现代银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展,其业务和体制也随之发生了深刻而巨大的变革,呈现出金融体制自由化、金融服务网络化、金融服务人性化、银行机构集中化、金融竞争多元化的发展趋势。

(一)金融体制自由化

各国金融监管当局采取一系列较为宽松的法律和政策措施,促进金融市场、商业银行业务经营、机构设置的自由化,提高监督管理的灵活性。商业银行体制自由化作为一种发展趋势,主要包括两个方面的内容:一是金融市场自由化。主要是放宽有关税收限制或取消外汇管制,允许资金在国内及在各国间自由流动。二是商业银行业务经营自由化。主要体现为商业银行业务的多样化和一系列金融新业务的产生,出现了许多新的金融资产形式、新的金融市场和新的支付转账媒介。

(二)金融服务网络化

随着网络经济的到来和“互联网+”的运用,传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化,必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向,以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上,银行业必须积极创新,完善服务方式,丰富服务品种,提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力,银行业必须重新构造业务体系,要以网络为业务发展平台,以银行业务为核心,构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”,为“E-客户”提供“一站式”的全方位服务。在经营方式上,银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来,走 “多渠道并存”的道路。在经营理念上,银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”,而在网络经济条件下,随着客户对银行产品、服务的个性化需求和期望越来越高,迫使商业银行必须从客户需求出发,充分体现“以质胜出”和“客户驱动”,为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。在战略导向上,银行业必须整合与其他金融机构的关系,争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求,各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合,与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程,对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。

(三)金融服务人性化

随着金融电子化和网络银行的发展,银行业务摆脱了客户与柜台人员面对面的业务办理方式,而代之以电子屏幕和银行产品营销网络,金融服务也随之更加人性化。一是对客户的人性化服务。客户将不再面对银行营业机构的员工整体,而是直接面对一个人,这个人可能是银行的客户经理,也可能是银行为企业提供的财务顾问,也可能是职业投资经理,为企业提供投资代理、委托服务。通过人性化服务,促进与客户的相互了解,建立长期合作关系,并使这些客户与银行形成长期依赖。二是金融产品的人性化。随着社会资金、资源由国家、政府、企业向个人主体转移,金融产品将更多向个人倾斜,个人金融产品将异军突起,针对个人投资者的特色产品将大量涌现,金融产品个性化、多元化、居民化将成为未来社会的竞争焦点。

(四)银行机构集中化

银行的规模化经营以及科技手段的运用导致经营管理手段的加强,银行业也将发生银行机构集中化的革命。一是银行机构日益大型化。在未来的金融市场竞争中,随着竞争的加剧,各银行为增强竞争实力,提高抗风险能力,降低经营成本,必然向大型化、规模化扩展,以满足客户对金融产品和服务提出的新的需求,提高技术创新和使用新技术的能力,为股东带来更丰厚的利润,银行机构将日益通过兼并、重组、扩张等实现规模化和集中化。二是银行机构向国际化集中。随着经济国际化、全球化的深入,银行业务的国际化和全球化将为银行的发展带来革命性的变革,银行服务将向全功能转化,以国际大银行为中心的兼并、重组将使银行机构向国际化集中。

(五)金融竞争多元化

现代银行的竞争,除了传统的银行同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争以外,还面临全球范围内日趋激烈的银行业与非银行业、国内金融与国外金融、网上金融与一般金融等的多元化竞争,银行活动跨越了国界、行业,日益多元化。其面临的金融风险也不仅是信用风险,还扩大到利率风险、通货膨胀风险、通货紧缩风险、汇率风险、金融衍生工具风险、政治风险等,经营管理风险日益扩大。

三、研究国际先进银行发展历程的启示

  (一)国内国外齐发展与不同区域不同政策的国际化经营战略

首先,对国内业务与国外业务两手抓,实现国内业务与国际化拓展均衡发展。通过并购稳固在国内的金融地位,实现综合化经营和规模效益,并不断推出新的业务产品和服务,以此将国内优势拓展到国外,利用庞大的全球网络实现国内与国际业务的接轨,对客户提供一站式服务。其次,对不同的区域实行差异化管理。在银行的国际化拓展过程中,各个地区的金融化发展程度不同,因此对金融服务的需求也不同。对于金融市场相对成熟的欧洲和日本,将投资银行业务作为发展的重点。而在亚太的新型金融市场,则将发展零售批发和私人银行业务作为首要任务。在中东和非洲市场,重点发展短期融资、国际结算和离岸金融业务。

(二)信息技术优势是保证发展的原动力

科技上的领先优势是银行业务发展的保证。例如,花旗银行在全球六大区域设立数据中心进行软件开发,并每年都至少投入数十亿美元加大新产品的研发,全球第一张信用卡、第一个24小时银行、第一笔大额可转让存单、第一个网上电子支付都来自于花旗银行。新技术的应用、新产品的开发改变了传统银行的经营模式。通过与国外银行的技术合作和产品研发,推动了银行的国际化拓展。

(三)跟随客户从事国际业务

银行发展的初始是为了满足国内客户的需求。随着企业的发展,跨国经营不断扩大,对于银行的国际化服务需求越来越多。为了满足客户日益增加的国际化服务需求,稳固在国内的金融市场地位,各大银行积极开拓海外市场,也带来了巨额利润和不断增加的国际影响力。

(四)重视人才的培养和储备

优秀的国际化人才团队,是银行国际化拓展的保障。在人员的使用上,应充分发挥每一位员工的才能,实现高效率的工作。把每一位员工安排到适合的岗位上,绝对避免人力资源的浪费。在人员的培训上,更是从新员工抓起,对新入行的员工进行严格的集中培训,在培养员工基本技能的同时增强员工的荣誉感和忠诚度。

未来,最具发展活力的地区将集中在包括中国在内的新兴市场,欧美等发达市场经济国家银行业市场已趋于饱和。只有发挥境内外联动,拓展国际化服务平台,定位好市场目标和海外区域扩张目标,学习成熟跨国经营机构的先进经验和管理水平,才能跟上客户的“走出去”步伐,实现银行真正的国际化,最终更好地服务于政策性目标,更好地体现国家意志。农发行作为政策性银行,服务于国家“三农”战略是应有之义,从长期和全局来看,政策性银行经营模式是保本微利,服务国家战略并不意味着牺牲商业利益,需要商业利益达到自我可持续发展的目的,因此政策性银行就更需要重视银行业的国际化发展趋势,在机构设置上要向商业银行看齐。建立境外分支机构,作为商业银行普遍采取的国际化发展策略,不仅有海外机构本身具备的直接贡献,而且对农发行提升政策性金融服务能力、产品创新能力、银行品牌、市场影响力以及服务“三农”等方面,都将产生积极且深远的影响。农发行的国际化是为了积极响应“走出去”及“一带一路”的国家战略,加强政策性业务跨境金融服务建设,稳步推进银行在海外市场的地理布局,提高境内外机构的联动能力,加速贸易融资业务以及跨境人民币业务的发展,进一步支持涉农企业“走出去”。随着农发行境外机构从无到有,必将为中国“三农”发展贡献自己特殊的力量。(作者单位:农发行总行国际业务部)

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